O que é Taxa Anual Percentual (APR)?

 Compreender a taxa percentual anual (APR) no que se refere a cartões de crédito, empréstimos, hipotecas e outras formas de crédito

A taxa percentual anual (APR) representa o preço que você paga para pedir dinheiro emprestado, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Continue lendo para saber mais sobre o APR, incluindo por que o APR é importante, como o APR funciona, a diferença entre o APR e as taxas de juros e os diferentes tipos de APR.

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Por que a Taxa Anual Percentual (APR) é importante?

Se você já solicitou um empréstimo de carro, uma hipoteca ou um cartão de crédito, provavelmente já viu o termo taxa anual (APR). 

Compreender a APR pode ajudá-lo a tomar decisões de crédito mais informadas. Dá uma boa ideia de quanto você pagará para pedir dinheiro emprestado. E se você está decidindo entre cartões de crédito, APR é um fator que você pode comparar para ajudar a determinar qual cartão de crédito é melhor para você.

Como funciona a APR?

APR será um fator em quanto você paga para pedir dinheiro emprestado a cada mês. No caso de cartões de crédito, é especialmente importante se você carrega um saldo de mês para mês. Muitas empresas de cartão de crédito oferecem um período de carência para novas compras. Se você pagar seu saldo em dia todos os meses, não serão cobrados juros. Se, no entanto, você carregar um saldo mês a mês, será cobrado, com base na APR, pela parte não paga.

APR x taxa de juros

É fácil agrupar taxa de juros e APR na mesma categoria, mas na verdade são dois tipos diferentes de taxas.

Sua taxa de juros é a porcentagem cobrada sobre o valor principal do empréstimo. No caso de um cartão de crédito, esse valor do empréstimo seria o saldo do seu cartão.

Em comparação com a taxa de juros, “ APR é uma medida mais ampla do custo do empréstimo de dinheiro”, de acordo com o CFPB. Inclui a taxa de juros mais outros custos, como taxas do credor, custos de fechamento e seguro. Se não houver taxas do credor, a APR e a taxa de juros podem ser as mesmas - e esse é normalmente o caso dos cartões de crédito .

TAEG x APY

Você também pode ter visto o termo APY. E embora possa parecer um termo semelhante ao APR, na verdade é muito diferente.

APY significa rendimento percentual anual. E às vezes é conhecido como EAR, ou taxa anual efetiva. Enquanto APR mede a quantidade de juros que você será cobrado quando fizer um empréstimo, APY/EAR é a medida dos juros que você ganha quando economiza. É por isso que o APY/EAR geralmente se aplica ao dinheiro que você deposita em uma conta de depósito — não ao dinheiro emprestado.

Quer saber mais sobre o APY/EAR? Confira este mergulho profundo na diferença entre APR e APY/EAR .

Como Calcular APR

Os bancos usam uma fórmula de cálculo de APR para determinar quanto você paga de juros em seu saldo devedor. Pode ser calculado diariamente ou mensalmente, dependendo do cartão.

Lembre-se de que algumas contas têm vários APRs. Os emissores de cartões são obrigados a divulgar como calculam as APRs. Verifique as divulgações e os termos de um cartão antes de aplicar.

Se você quiser saber mais sobre os cálculos de APR do cartão de crédito, confira este mergulho profundo sobre como calcular a APR em um cartão de crédito .

Lembre-se de que os custos envolvidos no cálculo da APR podem variar, com base no tipo de empréstimo que você está procurando. 

Por exemplo, um APR para uma hipoteca pode incluir a taxa de juros, pontos , taxas de originação e muito mais. No caso de um empréstimo para automóveis, a TAEG é determinada com base em vários fatores . Isso pode incluir histórico de crédito, valor do empréstimo, adiantamento e idade do carro.

TAEG fixa vs. TAEG variável

APR pode ser fixo ou variável. Então, qual é a diferença entre APR fixo e APR variável?

TAEG Fixa

Uma APR fixa geralmente não muda ao longo da vida do seu empréstimo. Isso pode facilitar o orçamento, porque a taxa é mais previsível.

TAEG variável

Uma APR variável está vinculada a uma taxa de juros indexada, como a taxa básica de juros . Se a taxa básica de juros aumentar, o mesmo acontecerá com sua APR variável. Portanto, embora o empréstimo possa ter uma APR mais baixa no início, sua taxa pode aumentar com o tempo. Isso pode tornar mais difícil para você planejar seu orçamento mensal.

Quais são os diferentes tipos de APRs?

Compreender os diferentes tipos de APRs pode ajudá-lo a escolher o cartão que é melhor para você e seus hábitos de consumo. Lembre-se de que a APR aplicável às vezes pode depender do tipo de transação .  

A TAEG também pode ser diferente dependendo do tipo de crédito que você está solicitando. A APR de um cartão de crédito geralmente é mais alta do que a de um empréstimo de carro ou de uma casa. E como você usa seu cartão de crédito pode afetar sua taxa.

Aqui estão alguns tipos de APRs que você deve conhecer:

APR de compra

A APR de compra de um cartão de crédito é exatamente o que parece: é a taxa aplicada às compras feitas com o cartão.

Adiantamento em dinheiro TAEG

A APR do adiantamento em dinheiro é o custo do empréstimo de dinheiro do seu cartão de crédito. Tende a ser maior do que a APR de compra. Lembre-se de que existem outras transações que podem ser consideradas adiantamentos em dinheiro - mesmo que o dinheiro real nunca chegue às suas mãos. Isso inclui comprar fichas de cassino, comprar bilhetes de loteria ou trocar dólares por moeda estrangeira. E essas transações geralmente não têm período de carência . Isso significa que você provavelmente começará a acumular juros imediatamente, ao lidar com uma Recusa de crédito automática 

Multa TAEG

Se você violar os termos do contrato do seu cartão - fazendo coisas como perder um pagamento ou atrasar um pagamento - a APR do seu cartão pode aumentar por um período de tempo. Certifique-se de verificar os termos do seu cartão e qualquer aviso que seu emissor enviar a você relacionado à sua conta.

APR introdutória ou promocional

Um novo cartão de crédito pode vir com uma APR mais baixa e por tempo limitado . Pode ser aplicado a compras ou transações específicas, como uma transferência de saldo .