Câmara de compensação automatizada (ACH) e transferências eletrônicas são duas maneiras de transferir dinheiro eletronicamente. Mas a forma como eles transferem o dinheiro é diferente, e isso pode impactar na velocidade e no custo de cada processo.
Dependendo das circunstâncias, você nem sempre pode escolher qual método de transferência de dinheiro será usado. Mas, caso o faça, pode ser útil entender as diferenças entre ACH e transferências eletrônicas.
Principais conclusões
Uma transferência ACH passa por um sistema interbancário para verificação antes de ser concluída.
Uma transferência eletrônica vai direta e eletronicamente de uma conta bancária para outra sem um sistema intermediário.
As transferências ACH normalmente têm taxas mais baixas do que as transferências eletrônicas.
O dinheiro enviado com transferências eletrônicas geralmente é recebido mais rapidamente do que o dinheiro enviado com transferências ACH.
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O que é uma transferência ACH?
Uma transação ACH transfere fundos eletronicamente em lotes entre bancos e cooperativas de crédito por meio de um sistema conhecido como rede automatizada de câmaras de compensação.
A ACH pode ajudá-lo a receber dinheiro por meio de depósito direto, como contracheques, benefícios do governo e reembolso de impostos. Também pode ajudá-lo a enviar dinheiro. A maioria dos serviços de pagamento de contas on-line de bancos e cooperativas de crédito usa ACH. E serviços de transferência de dinheiro ponto a ponto, como PayPal e Zelle®, também usam ACH como parte de seus serviços.
Nacha , anteriormente conhecida como National Automated Clearinghouse Association, gerencia e governa a rede ACH e “determina como os fundos são desembolsados e liquidados entre as instituições financeiras”, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
O que é uma transferência bancária?
Uma transferência eletrônica é outra maneira de enviar ou receber dinheiro eletronicamente entre indivíduos ou instituições financeiras. Durante uma transferência eletrônica, os fundos são transferidos diretamente de um banco ou instituição financeira para outro.
As transferências bancárias podem ser domésticas ou internacionais. Às vezes, as transferências internacionais são chamadas de transferências de remessa. Você pode enviar uma transferência eletrônica do seu banco ou de um serviço de transferência não bancária, como o Western Union.
As diferenças entre transferências ACH e transferências eletrônicas
Velocidade da transação
É possível que tanto as transferências ACH quanto as transferências eletrônicas sejam concluídas no mesmo dia útil. Mas normalmente há uma diferença na rapidez com que você pode ver a transação concluída.
As transferências ACH são roteadas pela rede ACH em pacotes e podem ser retardadas por processos de revisão interna ou processadas em um ciclo atrasado. Você pode ver uma transferência ACH pendente em uma conta por alguns dias úteis enquanto a transação é concluída.
Como as transferências eletrônicas são feitas diretamente entre instituições financeiras, elas geralmente podem ser processadas mais rapidamente do que as transferências ACH. As transferências eletrônicas geralmente são concluídas no mesmo dia útil, mas podem levar até três dias úteis.
Salvaguardas de transação para erros ou fraude
O processo ACH mais lento inclui proteções integradas contra fraude. Também permite que as pessoas tenham mais tempo para solicitar um cancelamento se houver um problema com a transação.
As transferências eletrônicas acontecem mais rapidamente, então há menos tempo para reverter um erro ou fraude. Na maioria dos casos, as transferências eletrônicas são definitivas após serem entregues em outra conta bancária ou instituição financeira.
Se você suspeitar de fraude, a Federal Trade Commission recomenda entrar em contato com a empresa ou banco para o qual você enviou o mais rápido possível para solicitar o estorno da transferência eletrônica.
Custos de Transação
As transferências ACH são geralmente gratuitas para a maioria dos consumidores, embora algumas transações possam ter um custo muito pequeno associado a elas. As transferências ACH são mais propensas a ter taxas para um cronograma de transferência acelerado.
As transferências bancárias normalmente não são gratuitas. O preço que você pode pagar depende de vários fatores, como a instituição financeira e a velocidade da transferência. Em geral, você pode esperar pagar $ 10- $ 35.
Perguntas frequentes sobre ACH e transferência eletrônica
ACH ou transferências eletrônicas são melhores para pagamentos pessoais?
ACH e transferências eletrônicas são geralmente usadas para propósitos diferentes. Quando você paga suas contas online por meio de uma conta bancária, por exemplo, isso é feito automaticamente por meio de transferência ACH.
Mas em outras situações, como dar dinheiro a um amigo ou familiar, a decisão depende do que é importante para você. Se você estiver transferindo dinheiro regularmente para alguém, uma transferência ACH geralmente é mais barata e você pode agendar sua entrega quando precisar. Uma transferência eletrônica pode ser uma opção mais rápida.
Quais são as limitações geográficas dos pagamentos ACH e Wire?
Depende do tipo de transação, do destinatário ou da instituição financeira, mas é possível fazer pagamentos ACH e transferências domésticas e internacionais. , ao Recusa de crédito automática
Para consumidores domésticos que tentam transferir mais de US$ 15 para o exterior, o CFPB lista as seguintes proteções que devem ser fornecidas:
Você tem o direito de cancelar uma transação em 30 minutos, desde que o dinheiro não tenha sido depositado com sucesso em outra conta ou levantado de outra forma.
Se você tiver uma reclamação sobre uma transação, você tem o direito de entrar em contato com a empresa para que ela seja investigada.
Transferências ACH versus transferências eletrônicas em poucas palavras
As transferências ACH e as transferências eletrônicas são formas de transferir dinheiro eletronicamente. Você pode acabar usando o ACH sem nem perceber. Mas se você puder escolher, as transferências ACH oferecem uma maneira econômica de transferir dinheiro para um amigo ou membro da família para aqueles que têm horários flexíveis. É mais provável que uma transferência eletrônica seja realizada no mesmo dia, mas pode vir com uma taxa.
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